|
|
购房，无论是投资还是自住都有是一笔巨额支出，故而在决定购房前，应根据自身(家庭)收入水平、现有存款额、可获得的贷款额度及家庭向亲友借款额度等资金来源，正确估算自己的实际购买能力，以便最终确定所要购买的房屋类型、面积和价位。记者咨询专家和行内人士后，建议买家从四个方面考虑制定购房预算。
正确估量个人资产
买房要根据需要和支付能力综合考虑，先买支付得起的楼房，再买你喜欢的楼房宇。其要诀是审慎地计算个人净资产，它把握购房能力的前提和基础。净资产值是个人支付能力底牌，必须认真算出来。净资产是个人资产减去个人负债，个人资产包括：店铺、汽车、家具、收藏品；现金、外币、债券、股票；住宅、黄金、珠宝、公积金等。个人负债是应偿还的债务，包括：按揭还贷、汽车分期付款；短期借款等。另外，还应剔除三个月支出的总和，以便应急。
对于工薪层来说，在个人资产中有一项重要内容是住房公积金。住房公积金是根据在职职工工作年限，由所在单位将职工工资收入的一定比例逐月交存，记入职工个人住房公积金的帐户，全部金额归职工个人所有，由政府法定机构集中管理。购房者可向住房公积金管理机构申请个人住房公积金贷款，它和银行个人商业性贷款在额度、期限、利率等方面有很大不同，是一种更优惠的贷款形式。
正确估计还贷能力
目前，银行个人商业性住房贷款额度最高为购房价款的80%或70%。根据中国人民银行有关规定，商业性个人住房贷款利率，依据贷款期限不同，实行不同档次利率。在贷款额度一定的条件下，贷款期限每增加一年，贷款利息负担也相应增加，同时月均还款额下降。一般来说，对购房者有利的贷款期限为五年以上，十年以内，因为在这个范围内，月均还款额下降较快，每月还款的压力差距较大。现在银行是按贷款本金和贷款期限计算贷款本息的月均偿还额，另一方面借款人也可以根据自己家庭月收入的多少，确定要用于购房消费，偿还银行贷款本息的数额，然后选择自己认为合适的贷款期限，来计算自己最多能申请多大额度的贷款。
估算自己的购房能力
大多数人买房需通过银行贷款来助自己一臂之力，但究竟贷多少，贷多长期限才算安全合理，在决定购房前，客观地对自己现在和未来的经济能力做一个评估应该是必要的，主要包括以下几方面：
一.自己目前的家庭资产总值(包括现金、变现能力较强的股票、债券等有价证券以及自己现有住房的置换价值)。这个数据可以使你在购房付首期时能动用多少作到心中有数，另外在还款期中，一旦有还款风险出现(比如生病、失业等)对自己的抗风险能力也能清清楚楚。
二.家庭近期的收支状况，在计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等，而股票、邮币卡等投资因为存在投资风险，所以暂不列入稳定收入。家庭支出包括每月的物业管理费、水电煤电话、正常生活开支，娱乐教育费用等，如果您的购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，应该是安全的，从金额上讲每月1600-2000的还款额是比较适中的。当然，对于年轻、高学历、单位效益较好的购房者来说，预期收入是在正向增加的，所以在还款额和还款期上可以相对比较宽松一些，而对于未来有较大支出计划的家庭(如留学、生孩子等)，则要把警戒线放的低一些，以免影响正常的家庭生活。
三.考虑银行利率变化对自己的影响，经过连续6次降息，现在的利率水平对于购房来说是个好时机，但也要考虑将来经济政策变化导致银行利息上浮对还款的影响。
总之，在打算购置新房前，做一个周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，要比找完房子再算价钱要明智的多。 |
|
狗仔卡
发表于 2009-7-10 10:06
变色卡
抢沙发
