我们算过一笔账，以存量房贷利率4.2%、贷款100万、已还供房贷两年为例，提前还款10万，竟然能省下7万利息。
一般情况下，想降低存量房贷利率，有3种途经：
01、提前还贷，减少利息
借款人向银行办理单项个人住房商业性贷款的，借款人经过银行同意就能一次性提前归还全部剩余本金，利随本清；或归还部分剩余本金，具体根据个人情况而定。
一般来说，贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)；贷款满一年后提前还款，不收取违约金。
大部分银行通过app即可提出提还申请，但有少数银行需要线下申请。以农行为例，需要贷款人到银行网点进行线下申请，携带房贷合同、身份证等文件。
粉丝@郁郁 最近第二次去提前还款，她反映今年流程比去年方便多了，到了银行网点申请，直接去按揭办公室就行了，去年还需要取号，排队等待一个多小时。
“去年银行要求提还一次后三个月不能再次提还，今年已经取消提还的间隔时间要求。”她告诉功夫君。
提前还款后有两种方式：一是减少每月还款额度，还款期限不变；而是缩短还款期限，每月还款额不变。
至于佛山住房公积金贷款，如果想办理提前还款，可以通过“佛山公积金”微信公众号，或佛山市住房公积金管理中心网站，提交线上申请。
02、办理转贷，经营贷等
这种方式，说到底是升级版经营贷，我们不推荐普通工薪族使用，因为种种费用叠加下来，年利率要去到4.55%左右，但贷款人要承担银行抽贷风险，小心得不偿失。
但也有朋友表示，他去年通过按揭中介转经营贷，成功把利率降到3%左右，而且可以选择“先息后本”，10年以后再一起还本金，减轻不少压力。
但需要注意的是，这种方式需要一两年一审，他提前做了避险方案，尽管今年收入下降了，也能通过某些方式保持自己的收入流水，避免不符合银行要求的贷款资格。
值得注意的是，这位朋友是相关行业人士，比较熟悉内情，他同样建议普通工薪族不要轻易尝试，经营贷不适合贪方便、怕麻烦的小白。
03、找亲友买自己的房子
除了以上方式，还有什么方法降低存量房贷利率？
有人提出：找亲友买自己的房子，或者“左手卖给右手”行不行？为此，我们咨询了多位按揭人士，得到两种回复。
方案一：
购房者A与50岁的母亲不在一个户口簿上，他通过买卖方式把房子转给母亲，能不能享受现在3.0%-3.15%利率优惠？
按揭人士B先生称：只要双方不在同一个户口簿上，不同姓氏，理论上是可以操作的，但这属于极限操作，需要准备一些材料。（*有一定风险，但有操作空间）
方案二：
夫妻离婚，房产证只写一个人名字，男方把房子卖给前妻，能否享受现在3.0%-3.15%利率优惠？
按揭人士C先生、D先生都认为，这种设想不可行，因为银行对于直系亲属、同姓氏亲属之间的贷款十分谨慎，如果查出是同一家公司，也会进一步调查了解。
另外，夫妻离婚转卖房子，也涉及到伦理问题，有一定财产风险。
既然夫妻离婚不行，那么找亲友买房可行吗？
理论上可行，但涉及法律风险问题，搞不好的话，分分钟房子都被顺走了，大家自行判断。
04、存量房贷利率还会降低吗？
金融街专家预测，今年下半年将进入全球降息潮，预计我国有望在第三季度调降存款利率，然后降准降息择机而动。
这意味着，短期内凭着LPR调降，实现房贷利率下降可能性不大。
最近，国内关于进一步降低存量房贷利率的呼声越来越强烈，据说7月将有重要会议释放利好消息，希望能等到一个令大家欣慰的结果。
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狗仔卡
发表于 2024-7-17 09:56
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